Fünf Möglichkeiten, finanzielle Ängste zu bekämpfen und einen angenehmen Ruhestand zu erreichen

Stellen Sie sich vor, wie Sie nach Ihrer Pensionierung in den atemberaubenden Schweizer Alpen wandern oder auf einer Terrasse in den belebten Strassen Zürichs einen Kaffee geniessen – ganz ohne Geldsorgen. Das hört sich nach einem Traum an, oder? Angesichts der komplexen Finanzlandschaft von heute mag ein solcher Traum tatsächlich zunehmend unerreichbar erscheinen, nicht nur in den USA, sondern auch in der Schweiz. Auch wenn das Schweizer Altersvorsorgesystem einen zuverlässigen Rahmen bietet, kann es schwierig sein, sich im ganzen Gefüge zurechtzufinden. Zudem drängt sich eine harte Realität auf: Jede(r) fünfte Senior oder Seniorin der Schweiz lebt nahe oder unterhalb der Armutsgrenze.

Eine genauere Betrachtung des untenstehenden Credit Suisse Worry Barometers zeigt, dass 7 der 10 Hauptsorgen mit Finanzthemen zusammenhängen. Das unterstreicht die anhaltenden finanziellen Ängste, die in der Schweizer Bevölkerung vorherrschen.

Credit Suisse Worry Barometer 2023
Quelle: Credit Suisse

In diesem Artikel stellen wir Ihnen fünf Schlüsselstrategien vor, um finanzielle Ängste in finanzielle und emotionale Sicherheit zu verwandeln. Diese Strategien reichen von der Verbesserung der finanziellen Allgemeinbildung bis hin zur umfassenden Anwendung intelligenter Anlagestrategien. Sie alle sollen einen sorgenfreien Ruhestand garantieren und den Weg dorthin zu einem Vergnügen machen.

1. Ein positives finanzielles Mindset kultivieren

Es ist kein Geheimnis, dass Geld eine enorme Quelle von Stress und Ängsten sein kann. Ob Sorgen darüber, dass man nicht genug davon hat oder der verspürte Druck, mit anderen mithalten zu müssen; die Einstellung zu Geld hat einen beträchtlichen Einfluss auf finanzielle Entscheidungen. Ängste und Fehler aus der Vergangenheit können zu einem Zögern führen, aber die gute Neuigkeit ist: Die Einstellung zum Geld lässt sich ändern.

Jeden Rückschlag als eine Chance zum Lernen und nicht als einen Misserfolg zu betrachten, ist der Schlüssel zur Kultivierung einer Wachstumsmentalität. Die renommierte Forscherin der Psychologie Carol S. Dweck unterstreicht diese Perspektive: „In the growth mindset, challenges are exciting rather than threatening. So rather than thinking, oh, I'm going to reveal my weaknesses, you say, wow, here's a chance to grow.“

Eine solche positive Einstellung ist besonders hilfreich, um ständige Vergleiche mit anderen zu vermeiden. Zweifelsohne wird es immer jemanden geben, der scheinbar „mehr hat“. Deshalb ist es sinnvoll, sich stattdessen auf das eigene persönliche Wachstum zu konzentrieren und aktuelle Erfolge mit denen der Vergangenheit zu vergleichen. Auf diese Weise entwickeln Sie ein gesundes finanzielles Mindset und können konstruktiv und mit einem ausgeglichenen und positiven Ausblick für die Zukunft planen.

Challenges are exciting rather than threatening. Here's a chance to grow!
— Carol S. Dweck

Wir müssen nicht zwingend Ökonomen werden, um unsere Finanzen in den Griff zu bekommen. Die Wahrheit ist: Es geht nicht um eine grossartige Ausbildung, sondern mehr darum, Vertrauen in einen vernünftigen Umgang mit dem Geld aufzubauen. Dies ist ein lebenslanger Prozess, der in jedem beliebigen Alter starten kann, aber der springende Punkt ist, dass man genau hier und jetzt damit beginnen sollte.

2. Dollar-Cost-Averaging (DCA) nutzen

Das tägliche Leben zu bewältigen und gleichzeitig den Überblick über die Investitionen zu behalten, kann einen schnell einmal überwältigen, vor allem, wenn die Welt der Finanzen etwas einschüchternd erscheint. Hier kann sich die Finanzautomatisierung als wertvoller Verbündeter erweisen. Die Einrichtung automatisierter Einzahlungen von vorab festgelegten Beträgen in regelmässigen Abständen, sei es monatlich oder wöchentlich, kann nicht nur die finanzielle Belastung verringern, sondern auch die Auswirkungen langfristiger Marktzyklen und kurzfristiger Volatilität abmildern.

Warren Buffett, einer der erfolgreichsten Investoren aller Zeiten, bringt die Essenz einer disziplinierten Anlagestrategie auf den Punkt: „The stock market is designed to transfer money from the active to the patient.“ Diese Aussage spiegelt die Kernphilosophie des Dollar-Cost-Averaging (DCA) wider. Indem Investoren unabhängig von Marktschwankungen in regelmässigen Abständen einen gleichbleibenden Betrag investieren, können sie die Gefahren vermeiden, die mit dem Versuch des Markt-Timings verbunden sind – eine Fähigkeit, die selbst für die versiertesten Personen eine Herausforderung darstellen kann.

If you like spending six to eight hours per week working on investments, do it. If you don't, then dollar-cost average […]
— Warren Buffett

Dieser Ansatz erlaubt es Ihnen, mehr Aktien zu kaufen, wenn die Preise tief sind, und weniger, wenn sie hoch sind. Wie eine frühere Studie von Moonshot zeigt, wird dadurch das Investitionspotenzial erhöht und gleichzeitig das Risiko, im Vergleich zu einmaligen Investitionen Geld zu verlieren, verringert.

Vergleich des Verlustrisikos: Einmalige Investitionen vs. Dollar-Cost Averaging im SMI auf lange Sicht
Quelle: Moonshot

3. Ein diversifiziertes Investment-Portfolio aufbauen

Diversifizierung kann mit einer Auswahl an Schweizer Schokolade verglichen werden – eine grössere Vielfalt erhöht nicht nur den Genuss, sondern verringert auch das Risiko, eine mittelmässige oder minderwertige Selektion zu erwischen. Es geht darum, die Investitionen auf verschiedene Assetklassen zu verteilen, anstatt alle Ressourcen in einem Bereich zu bündeln.

Für Investoren geht es nicht nur darum, durch internationale oder branchenspezifische Diversifizierung auf Nummer sicher zu gehen, sondern auch um die Nutzung spannender globaler Wachstumschancen, die auf dem heimischen Markt seltener oder weniger erfolgreich sein könnten. Diese Strategie stellt einen soliden Schutz für ein Investment-Portfolio sicher und fördert sowohl Stabilität als auch höhere risikobereinigte Renditen.

Harry Markowitz, der 1990 den Nobelpreis für seine bahnbrechenden Beiträge zur Finanzwirtschaft erhielt, zeigte auf, dass Diversifizierung das Portfolio-Risiko vermindert und die Renditen durch eine optimale Asset-Allokation auf verschiedene Anlageklassen maximiert. Sein Konzept der „Effizienten Grenze“ (englisch Efficient Frontier), das die Grundlage für seine „Moderne Portfoliotheorie“ bildet, veranschaulicht dieses Prinzip.

Moderne Portfoliotheorie Effizienzgrenze
Quelle: Forbes Advisor

Ray Dalio, ein anderer berühmter Fürsprecher der Diversifizierung, empfiehlt, mindestens 15 risikoarme oder unkorrelierte Assets in Investment-Portfolios aufzunehmen. Diese Strategie minimiert das Risiko signifikant, ohne potenzielle Renditen zu schmälern. Insbesondere für Altersvorsorge-Portfolios kann die Einbindungen verschiedener alternativer Vermögenswerten wie Private Equity, Immobilien und Private Credit die Diversifizierung verbessern und die risikobereinigten Renditen durch die geringe Korrelation mit traditionellen Vermögenswerten wie Aktien und Obligationen erhöhen.

If you can diversify enough to own the equivalent of 15 or more uncorrelated return streams, you can reduce your risk by about 80%, and you'll have a much more stable set of returns.
— Ray Dalio in seinem Buch „Principles: Life and Work“ von 2017

4. Umfassendes Risikomanagement mit Notfallfonds & Versicherungslösungen

Das Leben kann unerwartete Wendungen nehmen – wie eine unvorhergesehene Autoreparatur, ein plötzlicher Jobwechsel oder ein nicht versicherter Unfall in der Familie. Deshalb sollte sich jeder der Wichtigkeit eines Notfallfonds für die finanzielle Sicherheit und den Seelenfrieden bewusst sein. Einen Notfallfonds aufzubauen, bevor Sie zu investieren beginnen, ist nicht nur umsichtig, sondern auch ein Grundpfeiler einer soliden Finanzplanung.

Do not save what is left after spending, but spend what is left after saving.
— Warren Buffett

Idealerweise sollte ein Notfallfonds die Lebenshaltungskosten von drei bis sechs Monaten abdecken und auf einem leicht zugänglichen Konto aufbewahrt werden. Dieses finanzielle Sicherheitsnetz ermöglicht es, unvorhergesehene Ereignisse zu meistern, ohne die finanzielle Stabilität zu gefährden. In der Schweiz gibt es zwar eine ausgezeichnete obligatorische Kranken- und Invaliditätsversicherung, aber eine umfassende Absicherung gegen alle potenziellen Risiken kann ebenfalls wichtig sein, einschliesslich, aber nicht beschränkt auf:

• Privathaftpflichtversicherung: Unerlässlich für den Schutz vor finanziellen Verlusten, wenn Dritten versehentlich Schäden oder Verletzungen zugefügt werden.
• Versicherung gegen schwere Krankheiten: Bietet eine Pauschalzahlung, wenn eine schwere Krankheit diagnostiziert wird, und hilft, unerwartete medizinische Kosten und Einkommensverluste zu decken.
• Hausratversicherung: Deckt Schäden oder Diebstahl von persönlichen Gegenständen ab und schützt den Wert der Besitztümer im eigenen Zuhause.
• Aktivitäten spezifische Versicherung: Für passionierte Skifahrer, Wanderer und Fans von anderen Outdoor-Aktivitäten ist eine spezielle Versicherung unerlässlich, um die mit diesen Hobbys verbundenen spezifischen Risiken abzudecken.

Es ist wichtig, einen vertrauenswürdigen Versicherungsberater zu konsultieren, um den Versicherungsschutz auf die spezifischen Bedürfnisse und den Lebensstil zuzuschneiden und für jedes mögliche Szenario gewappnet zu sein. Ebenso entscheidend ist es jedoch, über die traditionellen Versicherungen hinauszudenken und sich für eine langfristige Anlage zu entscheiden.

Das Schweizer Dreisäulensystem der Altersvorsorge
Quelle: swissinfo.ch

Die Unsicherheiten des Lebens, inklusive Zeiten der Arbeitslosigkeit oder Auslandsaufenthalte, können zu Lücken in der Altersvorsorge führen. Um diese Vorsorgelücken zu schliessen, können sich Einzelpersonen dafür entscheiden, freiwillige Beiträge in die 3. Säule einzuzahlen und die fehlenden Rentenjahre zurückzukaufen.

Aufgrund der Limitierungen und relativ bescheidenen Beträge der 1. und 2. Säule – die nur 60% des Einkommens vor der Pensionierung ausmachen – und der geringen Einkünfte aus der 3. Säule (die oftmals nicht mehr als 5% pro Jahr betragen), ist es nicht nur eine Empfehlung, sondern fast schon eine Notwendigkeit, umfassendere Investitionsmöglichkeiten zu nutzen. Die Diversifizierung der Rentenstrategien durch die Einbindung von Private Equity und Real Estate ermöglicht einen ganzheitlichen Ansatz zur Sicherung einer komfortablen Zukunft und Rente.

Fazit

Stellen Sie sich also dieses Traumszenario nochmals vor: Sie wandern durch die majestätischen Schweizer Alpen oder trinken gemütlich einen Kaffee in einer belebten Zürcher Strasse, völlig frei von jeglichen finanziellen Sorgen. Mit den in diesem Artikel vorgestellten Tools und Strategien kann dieser Traum tatsächlich wahr werden. Von der Kultivierung eines gesunden finanziellen Mindsets bis hin zur optimalen Nutzung der Diversifizierung und des Dollar-Cost-Averagings – die vorgeschlagenen Schritte bilden einen gut durchdachten Fahrplan für eine sichere und gewinnbringende Zukunft.

The best time to combat financial anxiety and ensure a comfortable retirement is always now.
— Moonshot