Cinq moyens de lutter contre l'anxiété financière et d'atteindre une retraite confortable

Imaginez que vous vous promenez dans les splendides Alpes suisses où vous dégustez une tasse de café dans une rue animée de Zurich au cours de votre retraite – sans le moindre souci financier à l'horizon. On dirait un rêve, n'est-ce pas? À vrai dire, dans le paysage financier complexe d'aujourd'hui, ce rêve tend à devenir de plus en plus inaccessible, tant aux États-Unis qu'en Suisse. Même si les systèmes de pension suisses offrent un cadre stable, s'y retrouver peut s'avérer très difficile. En outre, une dure réalité sous-tend cette situation: une personne âgée suisse sur cinq vit près ou en dessous du seuil de pauvreté.

En examinant de plus près le Credit Suisse Worry Barometer, il apparaît que 7 des 10 principales préoccupations sont liées à des questions financières, ce qui souligne la persistance de l'anxiété financière au sein de la population suisse.

Credit Suisse Worry Barometer 2023
Source: Credit Suisse

Cet article dévoile cinq stratégies clés visant à transformer l'anxiété financière en sécurité financière et émotionnelle. Ces stratégies vont de la promotion de l'éducation financière à la mise en œuvre de stratégies d'investissement intelligentes, toutes conçues afin de garantir une retraite sereine et de rendre le cheminement vers cette retraite plaisant.

1. Cultiver un état d'esprit financier positif

Chacun sait que l'argent peut être une source importante de stress et d'anxiété. Que l'on s'inquiète de ne pas avoir assez d'argent ou que l'on se sente contraint de se maintenir au niveau de ses pairs, l'attitude à l'égard de l'argent influe considérablement sur nos décisions financières. Les peurs et les erreurs du passé peuvent engendrer des hésitations, mais la bonne nouvelle est que notre attitude envers l'argent peut être changée.

Aborder chaque revers comme une opportunité d'apprentissage plutôt que comme un échec est essentiel lorsqu'il s'agit de cultiver un état d'esprit de croissance. Carol S. Dweck, chercheuse en psychologie de renom, met en lumière cette perspective: “In the growth mindset, challenges are exciting rather than threatening. So rather than thinking, oh, I'm going to reveal my weaknesses, you say, wow, here's a chance to grow.”

Cet état d'esprit positif est tout particulièrement bénéfique pour éviter les comparaisons constantes avec ses pairs. Il ne fait aucun doute qu'il y aura toujours quelqu'un qui semblera “avoir plus”. Le fait de se concentrer sur le développement personnel en comparant les réalisations actuelles à celles du passé peut donc contribuer à développer un état d'esprit financier sain et à planifier l'avenir de manière constructive, à travers le prisme d'une vision équilibrée et positive.

Challenges are exciting rather than threatening. Here's a chance to grow!
— Carol S. Dweck

Inutile de devenir économiste pour maîtriser ses finances. À vrai dire, il ne s'agit pas de faire de grandes études, mais plutôt d'acquérir la confiance nécessaire pour gérer son argent de manière avisée. Ce cheminement de toute une vie peut débuter à n'importe quel âge, mais la clé a toujours été de commencer ici et maintenant.

2. Utiliser l'achat périodique par sommes fixes

Concilier la vie quotidienne et le suivi des investissements peut s'avérer difficile, surtout lorsque le monde de la finance vous semble un peu intimidant. Pour cela, l'automatisation financière peut s'avérer un précieux allié. La mise en place de paiements automatisés de montants prédéfinis à intervalles réguliers, sur une base mensuelle ou hebdomadaire, peut non seulement alléger le fardeau, mais également atténuer l'impact des cycles de marché à long terme et de la volatilité à court terme.

Warren Buffett, qui compte parmi les investisseurs les plus prospères de tous les temps, illustre parfaitement l'essence d'une stratégie d'investissement disciplinée: “The stock market is designed to transfer money from the active to the patient.” Cette phrase reflète la philosophie fondamentale de l'achat périodique par sommes fixes (Dollar-Cost Averaging en anglais, DCA). En investissant un montant constant à intervalles réguliers, quelles que soient les fluctuations du marché, les investisseurs peuvent éviter les pièges associés aux tentatives d'anticipation du marché – une compétence qui peut s'avérer difficile même pour les personnes les plus avisées.

If you like spending six to eight hours per week working on investments, do it. If you don't, then dollar-cost average […]
— Warren Buffett

Cette approche permet de multiplier les achats d'actions lorsque les prix sont bas et de les réduire lorsqu'ils sont élevés, renforçant ainsi le potentiel d'investissement tout en réduisant le risque de perte d'argent par rapport aux investissements ponctuels, comme l'illustre les précédentes recherches de Moonshot.

Comparaison du risque de perte: Investissant une seule fois où en investissant par DCA à long terme dans le SMI
Source: Moonshot

3. Construire un portefeuille d'investissement diversifié

La diversification est comparable à une sélection de chocolats suisses: une plus grande variété permet non seulement d'accroître le plaisir, mais aussi de réduire le risque de se retrouver avec des chocolats médiocres ou de moindre qualité. Elle consiste à répartir les investissements entre différentes classes investissements plutôt que de concentrer toutes ses ressources dans un seul domaine.

Pour les investisseurs, il ne s'agit pas uniquement de jouer la carte de la prudence en se diversifiant au niveau international ou sectoriel; mais également de saisir des opportunités de croissance mondiale prometteuses, potentiellement plus rares ou moins fructueuses à l'échelle nationale. Cette stratégie garantit une protection solide pour un portefeuille d'investissement, favorisant la stabilité ainsi que des rendements ajustés au risque plus élevés.

Harry Markowitz, lauréat du prix Nobel en 1990 pour ses contributions pionnières à l'économie financière, a établi que la diversification réduit le risque des portefeuilles et maximise les rendements grâce à une répartition optimale des différentes catégories investissements. En effet, son concept de “frontière efficiente”, qui est au centre de sa “Théorie moderne du portefeuille”, illustre ce principe.

Frontière efficiente dans la Théorie moderne du portefeuille
Source: Forbes Advisor

Ray Dalio, autre éminent défenseur de la diversification, préconise quant à lui d'incorporer au moins 15 actifs peu ou pas corrélés dans les portefeuilles d'investissement. Cette stratégie permet de minimiser considérablement le risque sans sacrifier les rendements potentiels. En particulier pour les portefeuilles de retraite, l'incorporation d'une grande variété investissements alternatifs, tels que le private equity, l’immobilier, et le crédit privé, peut renforcer la diversification et améliorer les rendements ajustés au risque grâce à une faible corrélation avec les actifs traditionnels tels que les actions et les obligations.

If you can diversify enough to own the equivalent of 15 or more uncorrelated return streams, you can reduce your risk by about 80%, and you'll have a much more stable set of returns.
— Ray Dalio dans son ouvrage “Principles: Life and Work” de 2017

4. Gestion globale des risques grâce à des fonds d'urgence et des solutions d'assurance

La vie peut nous réserver des surprises, comme une réparation imprévue de la voiture, un changement d'emploi soudain ou un accident non assuré au sein de la famille. Aussi, chacun devrait-il reconnaître l'importance d'un fonds d'urgence pour assurer sa sécurité financière et sa tranquillité d'esprit. Se constituer un fonds d'urgence avant de se lancer dans l'investissement n'est pas seulement prudent, c'est aussi la pierre angulaire d'une bonne planification financière.

Do not save what is left after spending, but spend what is left after saving.
— Warren Buffett

Idéalement, un fonds d'urgence doit permettre de couvrir trois à six mois de vie courante et être conservé sur un compte facile d'accès. Cette réserve financière permet de faire face à des impondérables sans mettre en péril sa stabilité financière. Bien que la Suisse offre une excellente couverture obligatoire pour l'assurance maladie et l'assurance invalidité de base, une couverture complète contre tous les risques potentiels peut également s’avérer être pertinente, incluant, mais sans s’y limiter, les services d’assurance suivants:

• Assurance responsabilité civile personnelle: Indispensable pour se prémunir contre les pertes financières en cas de dommages accidentels ou de blessures causées à des tiers.
• Assurance maladie grave: Prévoit le versement d'une somme forfaitaire en cas de diagnostic d'une maladie grave, permettant de couvrir les frais médicaux imprévus et la perte de revenus.
• Assurance mobilière: Couvre les dommages ou le vol d'effets personnels et protège la valeur des biens dans la maison.
• Assurance spécifique à certaines activités: Pour les passionnés de ski, de randonnée et d'autres activités de plein air, une assurance spécialisée est essentielle pour couvrir les risques spécifiques liés à ces passions.

Le recours à un conseiller en assurance de confiance est indispensable pour adapter la couverture aux besoins et aux modes de vie spécifiques, et se préparer ainsi à tout scénario éventuel. Toutefois, il est tout aussi important de dépasser le cadre de l'assurance traditionnelle et d'opter pour des investissements axés sur le long terme.

Le système de retraite suisse à trois piliers
Source: swissinfo.ch

Les incertitudes de la vie, notamment les périodes sans emploi ou de vie à l'étranger, peuvent conduire à des interruptions dans les cotisations de retraite. Pour gérer ces carences, chacun peut choisir de verser des cotisations volontaires dans le troisième pilier ou de racheter des années de retraite manquantes.

Compte tenu des limites et des sommes relativement modestes des montants fournis par les piliers 1 et 2 – qui ne couvrent que 60% du salaire avant la retraite et des rendements modestes du pilier 3 (qui n’excède souvent pas 5% par an), le recours à des options d'investissement plus larges n'est pas seulement une recommandation, mais presque une nécessité. Diversifier les stratégies de retraite en y incluant le private equity et l’immobilier permet d'adopter une approche globale afin d'assurer un avenir et une retraite confortables.

Conclusion

À présent, imaginez à nouveau ce scénario de rêve: une promenade dans les majestueuses Alpes suisses ou prendre un café dans une rue animée de Zurich, entièrement libéré de tout souci financier. En appliquant les outils et les stratégies décrits dans le présent article, ce rêve peut devenir réalité. Qu'il s'agisse de cultiver un état d'esprit financier positif ou de tirer pleinement parti de la diversification et des investissements programmés, les étapes proposées ici constituent une feuille de route bien pensée pour un avenir sûr et fructueux.

The best time to combat financial anxiety and ensure a comfortable retirement is always now.
— Moonshot