Profiter d'un apéritif au coin du feu tout en regardant les chambres d'hôtes à Chypre? Qui ne rêve pas de prendre une retraite anticipée?

Peut-être avez-vous réussi à vous constituer un joli petit capital. Ou bien, vous envisagez de profiter du droit de toucher votre rente AVS jusqu'à deux ans à l'avance, ou encore de percevoir d'importantes sommes en capital au titre des 2e et 3e piliers du système de retraite suisse.

Malheureusement, même si ces stratégies peuvent sembler solides pour assurer votre avenir financier, la réalité est qu’il existe de nombreux pièges pour les préretraités non avertis. Pour vous éviter des déconvenues, nous vous proposons de passer en revue la liste de toutes les choses que personne ne vous dit sur la façon de s'assurer une retraite anticipée.

1. Vous dépensez plus d'argent que vous ne le pensez

Le départ à la retraite s'accompagne souvent d'une hausse des dépenses: on part pour les vacances dont on a toujours rêvé ou on achète la voiture qu'on a toujours voulu avoir. De nombreux retraités aident également leurs enfants sur le plan financier au moment de leur retraite.

Une fois passée cette vague initiale, les retraités sont souvent surpris par le montant de leurs dépenses régulières à la retraite. Prévoyez que vos dépenses se situeront à environ 80% du niveau d'avant votre départ à la retraite. Bien que vous n'ayez plus besoin de payer les frais de déplacement domicile-travail ou les charges sociales, vous voudrez profiter de la vie pendant que vous êtes encore jeune et actif. Maintenant que vous ne travaillez plus de 9h à 17h tous les jours, vous avez enfin le temps de profiter de toutes ces activités, ces restaurants et ces vacances pour lesquels vous n'aviez jamais eu le temps auparavant.

La retraite est merveilleuse si vous avez les deux éléments essentiels: de quoi vivre et une raison de vivre.

2. Les soins de santé sont plus onéreux que vous ne le pensez

On ne prend pas sa retraite anticipée en s'attendant à souffrir de graves problèmes de santé, mais il est important de garder à l'esprit que la maladie peut survenir. Même lorsque vous n'avez que quelques problèmes mineurs à régler, les factures médicales peuvent s'accumuler.

Le système médical suisse est relativement coûteux. Au niveau mondial, seuls les Américains dépensent plus en soins de santé, en pourcentage du PIB, que les Suisses. En moyenne, les citoyens suisses consacrent 10 pourcents de leur salaire en assurance maladie. Ce pourcentage ne fait qu'augmenter pour les retraités, à mesure que les revenus baissent et que les problèmes médicaux augmentent en fréquence et en gravité.

3. L'inflation est mortelle

Pendant si longtemps, l'inflation était si faible que de nombreux retraités la négligeaient. Mais au cours de l'année dernière, avec une économie mondiale confrontée à des goulets d'étranglement persistants en raison de la pandémie de COVID-19, l'inflation a grimpé en flèche pour atteindre ses plus hauts niveaux depuis plus de 30 ans.

L'inflation accroît le coût de vos dépenses. Un taux d'inflation de 3% sur 25 ans, la durée classique d'une retraite, fera doubler vos dépenses. Mais à la différence des augmentations de salaire pour tenir compte de l'inflation lorsque vous travaillez, vous ne bénéficiez d'aucune compensation automatique lorsque vous êtes à la retraite. À la place, vous devez investir dans des actifs qui sont soit en corrélation positive avec l'inflation, soit plus performants que celle-ci.

4. La difficulté à trouver des revenus supplémentaires

Avec le cumul des dépenses supérieures aux prévisions et en raison de l'inflation, il est évident qu'il est difficile, une fois à la retraite, de dégager des revenus supplémentaires. Si vous ne créez pas de sources passives de revenus pendant vos années de travail, vous serez bloqué avec votre retraite ou serez obligé de regarder votre capital ou votre portefeuille d'investissement diminuer au fil du temps, à mesure que vous y puiserez pour financer votre style de vie de retraité.

Le point positif, c'est qu'avec le vieillissement de la population, les possibilités de travail à temps partiel pour les travailleurs âgés pourraient être plus nombreuses. Mais cela ne ressemble pas forcément à la retraite anticipée que vous aviez prévue, et cela peut ne pas correspondre à votre emploi du temps. La généralisation du travail à distance et du freelancing pourrait vous procurer de meilleures chances d'obtenir la combinaison de revenus et de flexibilité dont vous avez besoin.

5. Ne pas oublier de rééquilibrer son portefeuille

De la même manière que vous changez de voiture après le départ des enfants, vous devez également changer de type d'investissement à l'approche de la retraite.

Pendant votre jeunesse, vos investissements seront axés sur la croissance. Mais à l'approche de la retraite, il s'agit de préserver vos années de gains et de vous prémunir contre les fluctuations soudaines du marché qui pourraient anéantir votre patrimoine. Pour ce faire, il est important de rééquilibrer votre portefeuille vers des actifs moins volatils et plus liquides, tels que des liquidités, des certificats de dépôt ou des actions à caractère défensif comme les valeurs industrielles ou les actions du secteur de la santé qui offrent des dividendes élevés. La diversification peut également réduire le risque lié à un seul secteur. Un FNB axé sur les valeurs à caractère défensif est un excellent choix pour se protéger contre les scénarios cauchemardesques, comme les retraites pendant la crise financière de 2008 à 2009 ou la correction COVID de mars 2020.

6. Vous aurez beaucoup de temps libre

En semaine, le travail peut occuper jusqu'à un tiers de votre temps, avec un autre pris par le sommeil. Lorsque vous prenez votre retraite, le temps libre vous envahit soudainement. Pour certains, c'est un rêve. Ils ont peut-être déjà des passe-temps, des activités et des relations qui peuvent occuper leur nouveau temps libre. En revanche, d'autres peuvent avoir du mal à combler ce vide, surtout lorsque beaucoup de leurs amis travaillent encore. Pour nombre d'entre eux, le travail apporte à la fois une stimulation intellectuelle et une interaction sociale, qu'il peut être difficile de remplacer à la retraite. Si vous faites partie de cette dernière catégorie, réfléchissez aux types d'activités que vous aimez faire ou participez à des activités que votre partenaire ou un ami apprécie - vous découvrirez peut-être que vous les aimez aussi. La retraite anticipée est le moment idéal pour faire preuve d'audace et essayer quelque chose de nouveau et d'inattendu. Catherine Valega, planificatrice financière agréée basée à Winchester, dans le Massachusetts, nous rappelle qu'il est sain d'inclure des activités qui touchent aux sphères physique, intellectuelle et spirituelle.

Prenez votre retraite du travail, mais pas de la vie.

7. Vous n'êtes peut-être pas aussi heureux que vous le pensez

Comme pour de nombreuses choses dans la vie, l'anticipation de la retraite est souvent plus intense que la réalité. Nombreux sont ceux qui travaillent dur et font des sacrifices pour pouvoir prendre une retraite anticipée. Mais lorsqu'ils y arrivent, ils ne savent pas quoi faire d'eux-mêmes, ou découvrent rapidement qu'ils n'ont pas les fonds nécessaires pour profiter du style de vie auquel ils se sont habitués tout au long de leur vie active. Pire encore, ils peuvent se rendre compte que bon nombre des problèmes personnels qu'ils avaient lorsqu'ils travaillaient n'ont pas disparu comme par magie une fois à la retraite. La dure réalité est que la retraite peut être une grande déception.

C'est pour cette raison qu'il est essentiel d'être réaliste quant à votre retraite. Consultez un conseiller financier dès le départ pour vous assurer que vous êtes en mesure d'atteindre le style de vie que vous souhaitez. Essayez de nouvelles activités qui peuvent se poursuivre à la retraite. Commencez à travailler sur vos problèmes personnels et vos relations dès aujourd'hui - n'attendez pas d’être à la retraite.

L'ennui avec la retraite, c'est que vous n'avez jamais un jour de congé.

8. Travailler quelques années de plus fait une énorme différence

Les intérêts composés sont toujours bénéfiques, même à l'approche de la retraite. Grâce à quelques années de travail supplémentaires, vous êtes en mesure de soutenir votre futur revenu de retraite des quatre façons suivantes:

  1. Vous gagnez un revenu salarial plus important.
  2. Vous retardez le moment où vous commencerez à puiser dans votre revenu de retraite.
  3. Votre capital de retraite a plus de temps pour s'accroître.
  4. Vous pouvez augmenter votre rente du 1er Pilier AVS. Vous subissez une pénalité de 6,8% sur votre rente annuelle si vous prenez votre retraite un an avant l'âge de la retraite et de 13,6% si vous la prenez deux ans plus tôt. En revanche, si vous différez votre pension d'un an après l'âge de la retraite, vous bénéficiez d'une augmentation de 5,2%, qui peut atteindre 31,5% si vous la différez de cinq ans.

Dernières remarques

Si vous n'êtes pas suffisamment préparé, vous pourriez être confronté à une perte de revenus de la sécurité sociale, à des problèmes de santé et à un déclin mental et physique. Si vous vous êtes investi émotionnellement dans votre travail pendant des années, vous risquez également de rencontrer quelques difficultés, telles que la perte d'interaction sociale, l'ennui, la perte d'identité et l'absence de défi ou de but.

La retraite anticipée peut être un terrain miné, mais avec la bonne approche et les bons conseils, vous pourrez réaliser votre retraite de rêve.

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