Avec un taux d'épargne des ménages de 2021 représentant près de 36% de la richesse nationale et près de 19% du revenu moyen des ménages, la Suisse figure parmi les 20 nations les plus économes au monde. À ce titre, elle n'a guère besoin de conseils en matière d'épargne.
Toutefois, si, en tant qu'épargnant suisse, des citoyens de pays moins économes vous sollicitent pour savoir comment émuler votre diligence, voici cinq règles à leur transmettre pour les mettre sur la bonne voie.
La première règle consiste à fixer des objectifs financiers à long terme que vous souhaitez atteindre, en indiquant des dates pour chacun d'entre eux. Il peut s'agir, par exemple, d'une nouvelle voiture, de vacances, d'une maison, de la scolarité privée de vos enfants ou du mariage de l'un d'entre eux. Il est probable qu’aucun de ces objectifs ne se situe à plus de dix ans, alors que les vacances et la voiture ne sont peut-être prévues que dans un an.
Commencez avec les objectifs de dépenses les plus proches, puis continuez la liste avec l'objectif de dépenses le plus éloigné dans le temps (c'est-à-dire votre retraite). Vous pourrez ainsi faire face aux dépenses à venir en premier tout en épargnant pour les dépenses futures.
La deuxième règle consiste à calculer les coûts estimés de chaque objectif aux prix actuels afin d'être réaliste. On estime par exemple que 14 années d'enseignement privé, y compris l'université, coûtent au minimum 630'000 CHF par enfant, rien qu'en frais de scolarité.
Quant à la constitution d'une retraite égale à 50% d'un salaire de 70’000 CHF avant la retraite, elle nécessite un “capital” d'environ 800’000 CHF.
Cette somme peut sembler impressionnante, mais en épargnant 800 CHF par mois à partir de l'âge de 30 ans, en supposant un rendement annuel modeste de 5%, vous obtiendrez plus de 800’000 CHF à l'âge de 65 ans.
La règle d’épargne 50-30-20 est notre troisième règle d'épargne. Grâce à la règle 50-30-20, les épargnants doivent consacrer 50% de leurs revenus aux dépenses essentielles telles que la nourriture, le logement et les vêtements, 30% à des dépenses discrétionnaires telles que les vacances et les loisirs, et épargner les 20% restants de leurs revenus mensuels.
À cette fin, ne dites pas simplement que vous allez “essayer de mettre de côté” un peu d'argent chaque mois. Consacrez plutôt un montant fixe de 20 de vos revenus nets à un plan d'investissement sur une base mensuelle. En procédant ainsi, vous vous libérez de l'obligation d'y penser en permanence. Sans compter qu'une fois que vous aurez commencé, interrompre le plan vous demandera des efforts supplémentaires, ce qui peut suffire à vous aider à vous y tenir.
Ce qui est astucieux dans cette discipline, c'est le concept d’investissement programmé. Avec chaque contribution mensuelle, vous acquérez des actifs d'investissement supplémentaires aux prix actuels. Si certains actifs ont été acquis au moment où le marché atteignait des sommets, d'autres l'ont été à un moment où le marché était au plus bas. Au fil du temps, vous achèterez des actifs à des prix raisonnables, ce qui vous permettra d'obtenir des rendements raisonnables. Le plus intéressant, c'est que vous n'avez pas à vous soucier de prendre des décisions délicates quant au timing du marché, car l'ensemble du processus est entièrement automatisé.
La quatrième règle consiste à éviter les dettes. Les épargnants devraient éviter les dettes trop lourdes, à moins qu'ils n'empruntent pour acheter des “biens de valeur” tels que des biens immobiliers qui conservent leur valeur et s'apprécient avec le temps. Gardez à l'esprit que vous ne devez jamais emprunter pour acheter des biens qui se déprécient, comme une voiture, mais que vous devez plutôt payer comptant ou louer. Payez l'intégralité de vos factures de carte de crédit chaque mois afin d'éviter l'accumulation de dettes et d'intérêts.
La dernière règle consiste à renoncer aux achats superflus. De nombreux conseillers en investissement prévoient une baisse des rendements futurs de la plupart des actifs en raison de la réduction progressive du soutien économique des banques centrales (assouplissement quantitatif). Cette situation pourrait entraîner une hausse de l'inflation et des taux d'intérêt, ainsi qu'un ralentissement de la croissance économique par rapport à ce qui a été la norme au cours des 50 dernières années.
Rendements historiques et projetés pour les actions, les obligations et les équivalents de trésorerie
Source: Conseil en investissement Charles Schwab
Ainsi, la règle des 50-30-20 devrait probablement être remplacée par celle des 50-20-30. Cela signifie que vous devez réduire vos dépenses discrétionnaires et épargner encore plus.
Vous pourriez vous demander si une telle discipline et une telle prudence financière constituent une quête égoïste, surtout si l'on considère l'état actuel de notre planète: un climat qui change rapidement, des réserves d’eau qui s’amenuisent et un afflux de réfugiés à nos frontières. Peut-être vaudrait-il mieux utiliser nos ressources pour aider ceux dans le besoin plutôt que de se concentrer uniquement sur notre sécurité financière.
En réalité, c'est tout le contraire. Les épargnants, loin d'être perçus comme des personnes frugales et peu sociables, sont en fait la clé de la croissance économique et de l'amélioration du niveau de vie.
Ce concept est illustré par le modèle de croissance économique modifié de Harrod-Domar, un cycle vertueux qui met l'accent sur l'interdépendance de l'épargne, de l'investissement et de la consommation.
Le modèle de croissance économique Harrod-Domar
Source: Economicshelp.org
En d'autres termes, l'épargne favorise l'investissement qui, à son tour, accroît la productivité et la capacité de production. À mesure que la productivité et la capacité de production augmentent, les employés deviennent plus précieux, entraînant une hausse des salaires et de la consommation. En définitive, il en résulte une croissance économique plus forte, comme le montre l’amélioration économique soutenue qui a suivi la seconde guerre mondiale et le boom économique des années 1950.
En ce sens, les épargnants ne se contentent pas d'assurer leur propre avenir financier, ils contribuent également à la prospérité de la société dans son ensemble. En investissant leur argent, ils alimentent la croissance économique et favorisent le bien-être des générations futures.
Part de la population mondiale vivant dans la pauvreté
Source: Our World in Data
Le message est clair. Si nous voulons un avenir sûr et stable pour nous-mêmes et nos enfants, nous devons adopter le concept d'épargne. Le monde dispose de tous les produits et services dont nous avons besoin pour devenir des épargnants avertis. Toutefois, ce qui fait défaut, ce sont les connaissances, la prévoyance et la volonté de les utiliser efficacement.
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Gardez à l'esprit que toute chose commence par un simple pas, et que la seule façon d'avancer est de saisir l'opportunité et de construire systématiquement votre propre patrimoine.
"Rome n'a pas été construite en un jour, mais on y posait des briques toutes les heures.” — John Heywood, éminent dramaturge anglais
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